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房屋被盗窃、失火等意外都有可能给家庭财产带来不可预计的损失,通过一家租房中介平台

2020年1月11日 - 主页

  深圳市民黄女士最近很烦恼,她在深圳的一套出租屋因租客违规在屋内给电瓶车充电,造成火灾,给自家房屋和邻居房屋都造成损毁。虽然最终没有造成人员伤亡,但粗略估计一下,至少造成60万的损失。直到这个时候,黄小姐才后悔自己没有购买家财险。记者了解到,从理赔情况来看,多数投保人比较重视健康险、寿险,但对家庭财产保险的投保意识相对比较淡薄。

  又临近毕业季。随着大学生即将踏入职场,租房市场也进入旺季。

  深圳多台风、暴雨,房屋被盗窃、失火等意外都有可能给家庭财产带来不可预计的损失。因此,投保一份合适的家庭财产险,可以规避此类因灾害、意外等带来的财产损失。

  如果要给即将租房的人一个建议,在北京工作的王梦茹会说:千万别选择新装修的房子。今年3月,通过一家租房中介平台,她和男朋友在北京海淀区某社区租了两居室中的一间卧室。没想到刚住进去四五天,两人就相继出现嗓子疼、干咳、流鼻血等症状。到北京海淀医院一检查,过敏性支气管肺疾患,“医生说,症状可能是室内空气引起的中毒。”

  “家财险”合同属于损失补偿合同 被保险人无法获得额外利益

  住了8个月,甲醛含量仍超标

  家财险是家庭财产保险的简称,主要涵盖了火灾、爆炸、常见自然灾害、高空坠物所造成承保标的的损失。而承保标的一般包括房屋及附属设备、室内财产等。根据被保险人的不同需要,家庭财产保险可以分为普通家庭财产保险、定期还本家庭财产保险。

  王梦茹的经历并非个案。

  “家财险”基本都包括主险和附件险,主险包括房屋及附属设施、房屋装潢和室内财产的保障,而附加险则包括室内财产盗抢险、用电安全险、水管破裂险、居家责任险、雇佣责任险、家政三者险等。

  去年8月,刚走出大学校园的徐璐璐成了一名老师。通过同一租房中介平台,她租了一间位于杭州城西银泰附近的南卧。房子刚装修完,还有些许刺鼻的味道。徐璐璐正犹豫之际,中介工作人员的话让她打消了疑虑,“他说,新装修的房子都这样,通通风过几天,味道就没了”。

  不同于人身保险合同,财产保险合同属于损失补偿合同,保险人只有在合同约定的保险事故发生并造成被保险人的财产损失时才承担经济补偿责任,而且补偿的额度以被保险人在经济利益上恢复到损失以前的状况为限,不允许被保险人获得额外利益。

  可搬进去没多久,徐璐璐就得知,住在她隔壁的陈君身上常常起红疹。后来经医院诊断是室内空气引发的过敏。去年9月,陈君退租,搬到新的住所后,身上的红疹明显消退。对于邻居的遭遇,当时的徐璐璐还沉浸在刚刚搬家的欣喜之中,并没有特别在意。

  在财产保险合同中,尽管可能出现超额保险、不足额保险,也可能出现重复保险的现象,但是保险人在赔付过程中都会按照损失补偿原则进行处理。例如,对重复保险进行损失分摊;对于不足额保险实行比例赔付;对由于第三者的行为导致被保险人遭受保险责任范围内的损失时,保险人先行赔偿,再依法行使代位求偿权。

  住进出租屋内后,徐璐璐的身体,准确来说也没有太大变化,只是咽喉会不时地难受。但她以为,这是老师的职业病,并未理会。直到今年3月,她的大学室友投诉该中介平台出租房甲醛含量超标,被媒体报道,她才意识到问题的严重性。

  业界声音:不见得高保额高保费就好

  今年3月底,她向中介索要出租屋的空气质量检测报告。中介的工作人员先是说,检测报告肯定是有的,但需要领导批准。随后,他又改口称:“没有空气质量检测报告,使用家具符合国家标准,只是每个人对味道敏感程度不一样,建议客户挑选时间长一点或者有退租过的房子租住”。

  一般来说,保险消费者购买不同的家财险组合,涉及到的具体险种不同,其保费和保额也就不同。

  而这些在徐璐璐看房时,并未被提及。中介的说辞激怒了她,“感觉自己就像是实验室里测试甲醛含量的‘小白鼠’。因为每个人对味道敏感程度不一样,他们就可以不经过检测便出租可能有空气质量问题的房屋吗?”

  平安产险的保险专家建议,市民应根据每个家庭的购买力、装修水平等具体情况来适当支出,“首先不要盲目专注保额、保费,不见得高保额高保费就好,要根据自身家庭实际情况进行购买,年保费在1000元以内较为合理,高端人群可以考虑在2000元左右。”

  无奈之下,她和朋友只好自掏腰包,请具有室内空气检测资质的中国室内环境检测中心对居住的两个房间进行检测。

  此外,家庭财产险和其他险种一样,有一些免除责任,常见的免除责任有战争、核辐射、违法行为、地震等,另因标的自身质量问题发生事故的也不属于保险责任,这些具体的条款以保单约定为准。

  根据《民用建筑工程室内环境污染控制规范》规定,一类民用建筑工程室内甲醛标准为0.08
mg/m3,检测时需要关闭门窗1小时。3天后,该机构出具的空气质量检测报告书显示,房间甲醛含量超标。

  “购买时一定要注意保障范围以及免除责任,因为家财险均为非格式合同,其责任为列明责任,未列明和约定的一般不属于保障范围。”熟悉保险业的律师杨永华提醒。

  “住了8个月,房间里的甲醛含量仍然超标?”这个结果让徐璐璐倒吸一口气。要知道,长期处在低剂量甲醛环境中可能引发慢性呼吸病疾病、鼻咽癌、月经紊乱等症状。

  上述律师提醒,照保险公司所实施的赔付原则,如果财产的实际损失超过了保险金额,那么最多只能按保险金额赔偿;但如果实际损失少于保险金额,则按照实际的损失进行赔偿,市民在投保前应该要理清相应的合同条款。

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  例如,如果给价值100万元的财产投保了60万元保险金额,实际损失是80万元,保险公司的赔偿金额是:60/100*80=48万元。

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